Что нужно знать о кредитах.
Фото: Иван МАКЕЕВ
Большинство из нас хотя бы раз в жизни задумывался о том, чтобы взять деньги в долг. На новый автомобиль или ремонт, учебу или поездку на отдых, или даже просто – дотянуть до очередной зарплаты. Бывает, что перемены просто необходимы, но своих средств не хватает. В этом случае мы обращаемся к родным, к друзьям. Или направляемся в банк, чтобы оформить кредит. Но прежде чем влезать в долги, стоит как следует подумать и все тщательно взвесить.
Что необходимо знать заемщику
Если вы все-таки решились обратиться в банк за кредитом, постарайтесь помнить о следующем. Порядок предоставления, использования и возврата потребительского кредита строго определен законом, который так и называется – «О потребительском кредите (займе)». Закон защищает клиентов от разного рода ухищрений и уловок, которые ранее могли использовать участники рынка. Так, канул в небытие пресловутый мелкий шрифт, которым обычно в текст договора вписывались самые важные, но, к сожалению, не самые выгодные для клиента условия. Недобросовестные кредиторы лишились возможности скрывать от заемщика дополнительные расходы на обслуживание займа. Например, размер полной стоимости кредита (ПСК) должен быть указан на первой странице договора потребительского кредита – в правом верхнем углу, над таблицей с индивидуальными условиями кредита.
С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru.
ПСК банка не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть. Кроме того, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платежеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведет к заметному ухудшению его материального положения. Размер неустойки по ссудам, выданным с 1 июля 2014 года (и позднее), не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.
Подписав кредитный договор, вы тем самым соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств банк вправе обратиться с иском в суд.
ВАЖНО. Подписывайте кредитный договор (и иные документы банка), только если вы уверены в том, что все его условия вам понятны, если вы точно представляете, какие платежи, когда и в какой сумме вам необходимо будет произвести.
Когда еще не поздно все переиграть
Заемщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам, грозят штрафные санкции. Но, тем не менее, если вы, уже подписав договор и взяв кредит, обнаружили, что переоценили свои возможности, то в течение первых 14 дней после получения кредита можете полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заемными деньгами.
Что делать заемщикам, испытывающим проблемы с оплатой кредитов
Если в период выплаты кредита заемщик, например, потерял работу, и не может исполнять взятые на себя обязательства, он вправе письменно обратиться к руководству банка, предоставившего кредит. Он должен попросить банк реструктуризировать свою задолженность, приложив документы, свидетельствующие о временном ухудшении финансового положения. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью.
В этой ситуации самое главное для должника – не пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она сама по себе не исчезнет. В первую очередь попытайтесь договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых вы будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа и т.д.
Мнение эксперта
Сергей Легеза, директор территориального офиса ПАО РОСБАНК в Ярославле. Фото предоставлено пресс-службой Росбанка
Кредитная карта с беспроцентным периодом. Почему это удобно?
Иметь резерв свободных средств на случай непредвиденных обстоятельств очень удобно с учетом современных реалий. Многие наши клиенты оформляют кредитные карты на необходимые суммы, имея при этом действующие депозиты в банке. Небольшой запас всегда выручит, а чтобы он не стал дополнительным бременем для семейного бюджета, стоит подходить к выбору кредитной карты с толком и с расстановкой.
При выборе кредитной карты необходимо определить, для каких целей она нужна – для оплаты покупок или снятия наличных, а также обратить внимание на длительность и условия льготного периода кредитования.
Кредитные карты, в первую очередь, ориентированы на их использование для безналичных транзакций, поэтому, как правило, для этих операций условия наиболее выгодные: льготный период всегда распространяется на безналичные операции, нет дополнительных комиссий, связанных с оплатой по карте. Условия для снятия наличных по карте обычно менее выгодны, поэтому здесь стоит обратить внимание на то, распространяется ли льготный период на снятие наличных, какова величина комиссии и процентной ставки применительно к этому виду операций. К примеру, кредитная карта Росбанка, по которой величина льготного периода и размер процентной ставки не зависит от типа операции, универсальна и подходит для любых потребностей клиентов: как для безналичной оплаты покупок, так и для снятия наличных, а длительность льготного периода до 62-х дней позволит погасить задолженность без переплаты процентов в удобный срок. Также стоит отметить, что немаловажным является величина комиссии за годовое обслуживание. Первый год обслуживания Классической кредитной карты Росбанка – бесплатный, в дальнейшем стоимость обслуживания зависит от оборотов, совершаемых по карте в течение года. Если вы совершите покупки с использованием Классической кредитной карты Росбанка в течение года на сумму 180 тыс. рублей и более, то обслуживание карты также будет бесплатным. Классическая кредитная карта Росбанка это карта категории Platinum, что позволяет её держателю получать эксклюзивные скидки и предложения от платёжных систем Visa и MasterCard, а также пользоваться эксклюзивными дополнительными услугами для держателей премиальных карт.
Рефинансирование ипотечного кредита
Росбанк предлагает своим клиентам услугу рефинансирования ипотеки по стандартам банка «ДельтаКредит». Существует несколько программ, в том числе рефинансирование кредитов, выданных в другом банке на приобретение объектов недвижимости на этапе строительства (квартир и апартаментов).
Перед тем как обратиться в банк для рефинансирования ипотеки, стоит воспользоваться калькулятором и оценить удобство программы. Размер выгоды рассчитывается индивидуально —в зависимости не только от ставки, но и от срока, в течение которого заемщик уже выплачивает кредит. Чем меньше времени прошло с момента оформления первой ипотеки, тем больше будет экономия от рефинансирования. В этом году в большинстве случаев данная процедура выгодна гражданам, взявшим ипотеку несколько лет назад под более высокие проценты.
Заемщик может рефинансировать ипотеку по двум схемам: с увеличением периода кредитования или с уменьшением процентной ставки. На текущий момент банк предлагает процентную ставку от 8,25%.