Как приобрести автомобиль по цене велосипеда

Кредитование все больше входит в жизнь людей. Для кого-то это бизнес-инструмент, для кого-то - привычная схема покупки бытовой техники. Но в некоторых случаях кредит - это способ исполнения мечты. Именно таким является, обычно, кредит на покупку автомобиля. Действительно, многие ли могут позволить себе сразу купить авто за 500-600 тысяч рублей? Однако если сумму рассрочить на несколько лет, возможность такой важной покупки резко возрастает. Сейчас подавляющее большинство банков предлагает свои программы автокредитования, но как в них не запутаться? «Комсомолка» поможет читателям разобраться во всех секретах автокредита.

Потребительский или целевой?

Первый и очевидный вопрос, который приходит в голову тем, кто собирается купить машину с помощью банка, - зачем брать деньги у банка по специальной программе, если существуют обычные потребительские кредиты на любую сумму?

- В первую очередь, программы кредитования на приобретение автомобиля отличаются более низкими процентными ставками по сравнению с другими программами потребительского кредитования, - отвечает начальник дополнительного офиса № 3 Ярославского ФКБ-РЦ «СЕВЕРГАЗБАНК» Евгения Афонина. - Также при оформлении автокредита не нужно думать о том, что предложить банку в качестве обеспечения. Как правило, для оформления потребительского кредита требуется найти поручителей, залог, здесь же залогом выступает сам автомобиль.

Однако есть случаи, когда покупать машину выгоднее с потребительским кредитом. Например, когда у вас на руках уже есть большая часть суммы на покупку авто (70-80%) или когда машина покупается не в автосалоне, а у частного лица. В таких случаях все те возможности, которые предоставляет целевой кредит, окажутся просто лишними.

Страхование обязательно

Есть еще один момент, специфический для автокредитования, - большинство программ предусматривает, что автомобиль на время действия кредитной программы должен быть застрахован по КАСКО. В среднем, это увеличит полную сумму кредита еще на 5-8 %.

- Было бы ошибкой считать, что КАСКО - это дополнительное обременение для заемщика, - считает руководитель операционного офиса Банка Сосьете Женераль Восток в Ярославле Сергей Прощаев. - Страхование от рисков угона и ущерба нужно, в первую очередь, самому владельцу автокредита. Возьмем простой пример: кредитную машину угнали или она участвовала в крупном ДТП, после чего не подлежит восстановлению. Без страхового полиса человек останется должен банку крупную сумму за несуществующий уже автомобиль и обязан будет ее выплатить.

Таким образом, полис КАСКО помогает избежать незапланированных трат. В случае повреждения или угона авто, можно получить компенсацию или погасить кредит за счет страховой выплаты.

Но если вы твердо уверены в своей противоугонной системе и водительском мастерстве, можно попробовать найти кредитную программу, не требующую страховки. Тем не менее, практика показывает, что переплатить все равно придется: ставки по кредитам без обязательного КАСКО могут достигать 30%!

Ставки сделаны

В зависимости от ряда условий, ставка по автокредитам сейчас колеблется от 10 до 14 процентов. Эти проценты сравнительно невысоки, так как сфера автокредитования, по мнению специалистов, уже успешно преодолела последствия кризиса.

- Ставки по автокредитам за последний год серьезно снизились, и в ряде случаев можно говорить о том, что они уже вплотную приблизились к докризисным показателям, - уверен руководитель операционного офиса Банка Сосьете Женераль Восток в Ярославле Сергей Прощаев. Но следует помнить, что процент ставки кредита не отражает полную сумму, которую вам придется заплатить сверх цены самого автомобиля. Перед оформлением кредита банк обязан предоставить заемщику всю информацию о так называемой «Полной сумме кредита», в которую будут включены все комиссии и платежи. Именно оттуда вы узнаете, сколько, в конечном итоге, составит переплата.

Зарплата не важна

Как утверждают специалисты, взять в банке автокредит может человек с почти любым доходом. Размер зарплаты не столь важен, главное - правильно подобрать условия кредита.

- Ограничений по размеру заработной платы нет, - объясняет начальник отдела по работе с партнерами Северного банка Сбербанка России Андрей Суконин. - Но клиенты всегда должны сами прикидывать, сколько они смогут платить за кредит в месяц, чтобы нормально жить и оплачивать другие услуги, покупать продукты питания.

- Для оформления кредита потребуется минимальный пакет документов. Туда могут входить паспорт, водительское удостоверение, справка о доходах, копия трудовой книжки, - рассказал заместитель управляющего - начальник управления розничных операций Ярославского филиала банка «Возрождение» Олег Юрьевич Шалаев. - Решение о выдаче автокредита будет принято в течение нескольких рабочих дней.

Оформить кредит можно сразу в автосалоне. Здесь у вас могут принять все документы и дать одобрение кредита. Но в банк зайти все же придется, там уже происходит непосредственное оформление. В принципе, начинать оформление кредита в автосалоне удобно: это экономит время. Однако здесь есть и подвох - в автосалоне вам не всегда предложат наиболее выгодный вариант: продавцы ориентируются не на выгоду клиента, а на сотрудничество с определенными банками.

Как сэкономить?

В настоящее время очень выгодны кредиты на автомобили, входящие в перечень по программе утилизации старых машин. Порядка 20 банков предлагают особые льготные условия на кредиты с государственными субсидиями.

- С использованием программы кредитования с государственным субсидированием возможно приобретение автотранспортных средств стоимостью не более 600 000 рублей, полная масса которых не превышает 3,5 тонны, произведенных на территории РФ и включенных в утвержденный Минпромторгом перечень, - рассказывает начальник дополнительного офиса № 3 Ярославского ФКБ-РЦ «СЕВЕРГАЗБАНК» Евгения Афонина. - По данной программе заемщик получает возможность оформить кредит по ставке, сниженной по сравнению с базовой на размер скидки - 2/3 ставки рефинансирования (в настоящее время при ставке рефинансирования 7,75 % размер скидки составит 5,17%).

Кроме того, в качестве первоначального взноса в оплату стоимости автомобиля банк может принять свидетельство об утилизации вышедшего из эксплуатации транспортного средства. Многие банки также предлагают особые программы по договоренности с конкретными производителями автомобилей. Условия таких кредитов, обычно, чрезвычайно заманчивы. - Банк объявляет акцию для определенной серии или конкретной модели авто и предлагает выгодные тарифы кредитования или устанавливает специальную сниженную цену на определенный модельный ряд автомобилей. Можно сэкономить приличную сумму, а также уменьшить затраты на выплату процентов по автокредиту. Все расчеты произведут прямо в автосалоне и покажут вам реальное количество сэкономленных денег, - поясняет начальник отдела по работе с партнерами Северного банка Сбербанка России Андрей Суконин.

ВАЖНО

От чего зависит ставка по кредиту

1) При покупке нового автомобиля кредитная ставка будет ниже, нежели при покупке авто с пробегом.

2) Чем больше срок кредита, тем выше процентная ставка.

3) Чем выше доля собственных средств, тем ниже ставка.

4) По кредиту в рублях ставка выше, чем по кредиту в евро или долларах.

ЭТО ПРИГОДИТСЯ

Словарь будущего заемщика

Trade-in - система, позволяющая отдать банку старое авто в качестве первоначального взноса за новое. Этот способ избавляет от траты времени и денег на собственноручную продажу своей подержанной машины на вторичном рынке.

Buy-back - заемщик пользуется автомобилем только в течение 3 лет, пока выплачивает за него кредит. Затем машина отходит банку в качестве первоначального взноса за следующую. По сути, это просто продвинутый и более дешевый вариант аренды автомобиля. Он позволяет без лишних проблем и забот менять автомобиль раз в 3 года.

НА ЗАМЕТКУ

Из чего складывается полная сумма кредита

В полную сумму кредита банк может включать такие платежи:

* По погашению основного долга по кредиту;

* По уплате процентов;

* В пользу третьих лиц, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора (это могут быть платежи по страхованию автомобиля КАСКО, по страхованию жизни заемщика и другие платежи);

* Комиссии за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

* Комиссии за выдачу кредита;

* Комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика;

* Комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

* Комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт.